업계 전문가의 상품권 소액결제에 대한 15가지 팁

대한민국에서도 통신 정보 등을 사용한 대안신용평가로 금리 감면 등 문화상품권 소액결제 혜택을 본 케이스가 속속 나오고 있을 것이다. 통신사 가입기한, 통신료 납부 정보를 비롯해 로밍, 통화, 정보 이용량 등를 활용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 타겟으로 신용평가를 하는 방법이다. 통화 패턴까지 해석해 대안신용평가에 사용하는 외국 케이스와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 해외에서 마이정보(자신신용아이디어관리업) 서비스가 내년 5월부터 본격화할 예정인 만큼 다양한 정보를 사용한 대안신용평가 활성화가 보여진다.

13일 금융권의 말에 따르면 카카오뱅크는 지난 11월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있게 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 사용하고 있을 것이다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2015년 5월 금융서비스 시행 직후 축척해온 대출 사용 손님들의 금융 거래 데이터를 해석해 반영하는 방식이다. 여기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 시간이나 정보 평균 이용량 등 통신과금 서비스 이용 아이디어 등도 추가해 신용평가에 활용하고 있습니다. 카카오뱅크는 이번년도 하반기에는 신용평가모형에 스마트폰 소액결제정보와 개인 산업자 수입 데이터에 대한 해석 결과도 적용할 계획이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2014년 SK텔레콤과 손잡고 통신 정보를 활용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있을 것이다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 지인은 '예컨대 통화량이 많을 경우 사업상 통화를 왕성하게 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 적용해 효과적 요인으로 신용평가를 한다'고 이야기 했다. 저번달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 승인들을 받은 전체 고객 중 33%가 T스코어를 통해 최대 6%포인트 금리를 감면 취득했다. 또, 누적 승인금액(17조6000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 금액은 7조6600억원으로 80%를 차지했었다.

나이스평가아이디어 직원은 '미국에서 진행한 테스트 결과를 보면 통신 아이디어를 기존 개인신용평가모형에 반영할 때 신용아이디어 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 아이디어를 포함하면 기존 스코어의 성능을 확 높일 수 있어 연체율을 떨어뜨리고 승인율을 상승시키는 데 도움이 된다'고 이야기 했다.

통신 아이디어를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있을 것이다. 연령대스평가아이디어의 말에 따르면 2017년 카리브해 국가들이 진행한 모바일 정보를 활용한 신용평가 공부에서는 72% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 40% 이상 경감시키는 효능을 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 해석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 시간대 유흥지역 등 위치 변동 인지을 통한 리스크 수준 측정 등 다양한 모습로 이용되고 있다.